ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ
Елена Аспаева
Опубликовано в "Бизнес-журнал Республики Башкортостан" №11(112) 2009г.

ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ В ФИНАНСОВЫХ ВОПРОСАХ – НЕОТЪЕМЛЕМАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО ЦИВИЛИЗОВАННОГО ГОСУДАРСТВА. ТАК УЖ ПОЛУЧИЛОСЬ, ЧТО РОССИЯНЕ ПРИВЫКЛИ УЧИТЬСЯ ЧЕМУ-ЛИБО ТОЛЬКО «ИЗ-ПОД ПАЛКИ». ПОЭТОМУ ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ У НАС НЕВОЗМОЖНО БЕЗ УЧАСТИЯ ГОСУДАРСТВА. СООТВЕТСТВУЮЩИЕ ГОСПРОГРАММЫ ЕСТЬ – ВОТ ТОЛЬКО РЕАЛИЗАЦИЯ ИХ ПОСТОЯННО ОТКЛАДЫВАЕТСЯ.

Банковский сектор – своеобразный «индикатор» экономического здоровья региона, а его развитие напрямую зависит от финансовой активности граждан. Иначе для кого вся эта инфраструктура, если население не будет ею пользоваться? Или будет, но не в полной мере? Да, по большей части люди знают, что такое кредит, и пользуются этим продуктом. Знают, что существуют такие понятия, как акции, банковские карты и вклады. Но зачастую банковские услуги используются или неграмотно, или не в полной мере. Любопытный факт в подтверждение этого приводит начальник отдела по связям с общественностью и информации Национального банка Республики Башкортостан Анна Дученко. Она сообщает, что недавно специалисты банка провели неофициальный опрос своих пенсионеров, бывших сотрудников НБ РБ, по вопросам распоряжения их пенсионными накоплениями. Бывшие сотрудники банка пользуются минимальным набором финансовых операций, большая часть опрошенных пенсионеров (в возрасте от 60 лет, молодые пенсионеры поактивнее) подчистую снимает денежные средства с пластиковых карточек в день их перечисления. Вместо того чтобы, воспользовавшись, например, системой «Город», оплатить коммунальные услуги и квартплату, пенсионеры простаивают длинные очереди в расчетные кассы. Как сообщает Анна Дученко, чаще всего опрошенные объясняли свое поведение боязнью, что через терминалы деньги не дойдут по назначению. Вспоминается известная шутка: «Банкоматы копят деньги на восстание машин».

Таких примеров можно привести немало. Но пенсионеры – это еще полбеды. Молодое поколение, составляющее основную клиентскую базу многих банков, приносит более серьезные проблемы. Согласно исследованиям Национального агентства финансовых исследований, подавляющее большинство неплательщиков по кредитам – люди моложе тридцати лет.

В добровольно-принудительном порядке

Банковских продуктов, созданных для простого обывателя и ориентированных на повседневное использование, по большому счету, не настолько много, чтобы их освоение и использование стало проблемой. В первую очередь вопросы возникают по вкладам, кредитам, банковским картам, услугам дистанционного банковского обслуживания и некоторым другим. Также у населения есть проблемы по операциям с ценными бумагами, которые требуют более или менее глубокого знания экономических постулатов. А для работы с остальными продуктами достаточно минимальной финансовой просвещенности.

В связи с этим Правительство Республики Башкортостан в целях развития банковского сектора региона распорядилось разработать программу повышения финансовой грамотности населения, видя в этом залог успешного функционирования кредитных организаций. 

План мероприятий республиканской программы утвержден в ноябре прошлого года. Сроки реализации на сегодняшний день ограничиваются концом следующего, 2010, года. Программа ликвидации финансовой безграмотности населения достаточно обширна. И если к концу стратегического периода запланированные мероприятия будут осуществлены в полной мере, то, наверняка, социологический срез финансовой грамотности населения покажет ее повышение.

 – Национальный банк в первую очередь заинтересован в реализации программы и ответственен за ее внедрение. Нужно сказать, что перечень мероприятий, разработанный нами, базируется на нулевом бюджете, так как по большому счету никакого финансирования для воплощения программы финликбеза выделено не было, – говорит Анна Дученко.

По полочкам

Если подробнее остановиться на программе и ее пунктах, то можно увидеть следующую картину. Первым пунктом в списке мероприятий утвержденной правительством программы стоит разработка рекомендательных памяток для населения относительно конкретных финансовых продуктов, таких как платежные карты, потребительское кредитование, депозитные операции и инвестирование на рынке ценных бумаг. Это первый, но не ключевой пункт. Ответственными за реализацию назначены НБ РБ, Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан, Комиссия РБ по рынку ценных бумаг, Министерство финансов республики и некоторые другие профильные министерства. Памятки, разработанные НБ РБ, направлены в Союз заемщиков и вкладчиков России, Роспотребнадзор и уфимское общество по защите прав потребителей на тестирование.

Для проведения дальнейших мероприятий, направленных на повышение финансовой просвещенности граждан, Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан совместно с центром изучения общественного мнения «Симакс» провели социологический опрос среди жителей республики по вопросам их финансового поведения. Исследователи выяснили, что с момента вторжения экономического кризиса в жизнь простых горожан тактика выбора банка и пользования его продуктами существенно изменилась. Люди стали тщательнее подходить к вопросу депозитных операций, кредитных займов. Раньше часто приходилось наблюдать, как обманутые финансовыми пирамидами вкладчики пытаются призвать госструктуры к ответственности за деятельность таких организаций. За примером далеко ходить не нужно – достаточно вспомнить МММ. Совсем недавно рухнула финансовая пирамида «РуБин», от которой пострадали более полумиллиона человек, а финансовые потери исчислялись миллиардами рублей.

Инвестирование в ценные бумаги – вопрос особо щепетильный.

Финансовая группа БКС, один из лидеров среди российских биржевых брокеров, более десяти лет проводит в своем учебном центре бесплатные семинары по фондовому рынку. Преподаватели-практики рассказывают начинающим инвесторам о том, как работает финансовая система, о способах инвестирования в ценные бумаги, в валютные и товарные инструменты, а также о стратегиях получения инвестиционного дохода.

Семинары проводятся более чем в пятидесяти городах России. За все время их прослушали более 80 тысяч человек.

Кроме общеобразовательных программ, ФГ БКС предлагает курсы для опытных инвесторов, что также способствует формированию широкой прослойки грамотных финансистов.

Сравнив количество инвесторов, самостоятельно управляющих активами на фондовом рынке сегодня, с тем количеством, что мы имели десять лет назад, можно увидеть, что число инвесторов возросло более чем на 450 тысяч человек.
– В погоне за нереальными процентами люди отдавали свои сбережения в рост весьма сомнительным заведениям, именовавшим себя банками, и теряли свои деньги навсегда. Причина такого поведения одна – низкий уровень финансовой грамотности, – комментирует Сергей Лобанов, исполнительный директор банка Уралсиб по региональным коммуникациям.

Недавние исследования Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан и «Симакс» показали, что более семидесяти процентов опрошенного населения республики стало выбирать банки с участием государства и вкладывать деньги только под залог государственного страхования, что уже хорошо. Другая часть населения либо вкладывает свои сбережения в ПИФы, либо - в коммерческие финансовые организации.

Дальнейшие пункты плана мероприятий по повышению финансовой грамотности населения рассчитаны на реализацию посредством СМИ и общеобразовательных учреждений. В частности, в качестве информационной площадки используются сайты Комиссии Республики Башкортостан по рынку ценных бумаг, Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан, Министерства внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства, ныне реструктурированного в Государственный комитет предпринимательства и торговли. Тут можно найти специальные разделы, в которых доходчиво рассказывается о тех или иных банковских продуктах, наиболее востребованных населением, их подводных камнях и оптимальных вариантах использования.

 – На нашем сайте в обязательном порядке размещаются материалы, в которых подробно описываются принципы действия тех или иных банковских продуктов, нововведения в налоговом и банковском законодательстве, результаты реализации программы повышения финансовой грамотности населения, аналитические статьи и отчеты по работе банков, - говорит Асхат Хуснутдинов, исполнительный директор Ассоциации кредитных организаций РБ, кандидат экономических наук.

В рамках этого пункта на главном республиканском канале «БСТ» в прошлом году была запущена получасовая передача «Свои деньги». Вышли в эфир пять выпусков передачи.

 – Продолжение выпуска телепередачи «Свои деньги» не представляется возможным, так как ГУП ТРК «Башкортостан» не готово выделять эфирное время на бесплатной основе, - комментирует Анна Дученко. – Жаль, что выпуск передачи временно прекращен, потому что отклик на нее со стороны граждан был огромным.

Сегодня ИД «Новая экономическая газета» совместно с АКОРБ издают бесплатную народную газету «Денежка» для более масштабного информирования населения. 

В плане мероприятий значится пункт внедрения обучающей программы по основам финансовой грамотности для госслужащих, который планируется вести в Башкирской академии государственной службы управления. 

Из еще не реализованных проектов можно также назвать учреждение ежегодной премии среди журналистов за освещение финансовых вопросов, выпуск клиентских газет АКОРБом и банковскими организациями. 

Кроме того, большую пользу приносят выездные приемные в районах республики, которые проводятся сотрудниками Национального банка. Они направлены не только на просвещение населения отдаленных районов региона, но и на получение «среза» общественного отклика на развитие программы.

Есть и еще один очень важный пункт в программе по повышению уровня финансовой грамотности населения. Именно на него делают ставку все участники программы, ответственные за ее результативность. Речь идет о введении в школьную программу, в рамках предмета «Экономика», курса по основам банковского дела,  рассчитанного на девять академических часов. На занятиях будут рассматриваться такие темы, как «Банковская система РФ и РБ», «Банковские депозиты», «Банковские карты» и «Банковские кредиты». Курс разработан сотрудниками Национального банка РБ, прошел согласование в Министерстве образования Республики Башкортостан и рекомендован всем общеобразовательным учреждениям республики. 

Несколько лет назад, когда еще не шла в правительственных органах речь о необходимости усовершенствовать учебную программу по предмету «Экономика», некоторые банки по собственной инициативе пытались сотрудничать с Министерством образования. Однако пока не поступило официального распоряжения от правительства, эта инициатива оставалась без отклика.

Тем не менее, поправки в учебный курс сегодня только рекомендованы к применению в школах.

– Запустить первый «пилотный» курс в школах было поручено председателю правления УралКапиталБанка Роману Алексееву. К концу года можно будет оценить результаты этой программы, - говорит Асхат Хуснутдинов.
 

Рамиль Туляков, Управляющий операционным офисом BSGV в г. Уфа

Наш банк заключает договоры с ведущими ВУЗами страны о проведении просветительских работ со студентами. В Уфе мы сотрудничаем с УГНТУ И УГАТУ
Сдюжим ли сами

Проблема финансовой неграмотности потребителей банковской продукции «родилась» не сегодня и не вчера. Хотя правительство заговорило об этом относительно недавно. Многие кредитные организации самостоятельно запустили программы по работе с настоящими и потенциальными клиентами с целью повышения их образовательного уровня. 

Сергей Лобанов уверен, что кровная заинтересованность банков и государства в повышении финансовой грамотности граждан основывается на том, что им важны стабильность и работоспособность системы в целом.

Как банки работают с населением, мы рассмотрим на примере нескольких из них.

Программу финликбеза посредством СМИ реализуют многие банковские организации. В частности, банк Уралсиб с осени прошлого года проводит в прессе регулярные «прямые линии» с менеджерами банка по вопросам, поступающим от читателей и слушателей.  

  - Кроме того, во многих ключевых городах России руководители местных отделений банка участвуют в интерактивных радиопередачах, где дают ответы на вопросы слушателей. Темы разговоров обычно касаются не столько работы конкретно Уралсиба, сколько банковских продуктов в целом, - сообщает Сергей Лобанов. 

Также, весной совместно с Министерством финансов РФ Уралсиб провел масштабную федеральную кампанию на рекламных носителях крупнейших городов, таких как Уфа, Новосибирск, Нижний Новгород и другие. 

- Мы напоминали гражданам о госгарантиях в банках, предостерегали о риске инвестиций всех сбережений в ценные бумаги, советовали обязательно уточнять эффективную кредитную ставку при оформлении кредита, размещать свои сбережения в разных банках и разных валютах,- говорит Сергей Лобанов.

По его словам, после этих акций население начало активнее пользоваться банковскими продуктами, доверие к кредитным организациям возросло.

Национальный банк Республики Башкортостан также ведет активную просветительскую работу со средствами массовой информации. Нацбанк организует семинары для журналистов, чтобы повысить их финансовую грамотность. Только тот журналист, который сам в достаточной степени «подкован» в области банковских продуктов, может доступно донести эту информацию до массового читателя или слушателя.

ОАО «Русь-Банк», в свою очередь, не первый год проводит семинары, круглые столы, где разъясняются тонкости использования наиболее востребованных продуктов банковской системы. 

 – Кроме стандартных решений, мы периодически применяем новые подходы, - рассказывает Шамиль Узбеков, заместитель управляющего Уфимским филиалом ОАО «Русь-Банк». – Например, проводим тематические викторины среди населения, призванные сформировать у граждан привычку вести домашнюю бухгалтерию, грамотно распределяя семейный бюджет. 

Как уже говорилось, приоритетным в государственной программе финликбеза является курс на молодое поколение. Поэтому нужно сказать, что в Банке Сосьете Женераль Восток (BSGV) существует ряд продуктов, объединенных в направление «Молодежный Банк». Это направление включает в себя образовательное кредитование, проведение мастер-классов в университетах и многое другое. 

 – Мы заключаем партнерские соглашения с ведущими ВУЗами страны и сотрудничаем с образовательными учреждениями. В рамках таких соглашений мы проводим просветительскую работу со студентами, организуем мастер-классы, участвуем в «Днях финансовой грамотности» в качестве экспертов, - рассказывает Рамиль Туляков, управляющий операционным офисом BSGV в Уфе.- В частности в Уфе соглашения о сотрудничестве заключены с Уфимским Государственным Авиационным Техническим Университетом и Уфимским Государственным Нефтяным Техническим Университетом.

Таким образом, программа наполовину запущена - остается ждать ее полной реализации. Тогда и можно будет подвести итоги.

ФИНАНСОВЫЙ ЛИКБЕЗ