УРОКИ КРИЗИСА
Ольга Сошникова
Опубликовано в "Бизнес-журнал Республики Башкортостан" №2(125) 2011г.

В БАШКОРТОСТАНЕ РАССМАТРИВАЮТ ВОЗМОЖНОСТЬ СОЗДАНИЯ СИСТЕМЫ УПОЛНОМОЧЕННЫХ БАНКОВ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКА.

Приход в регионы московских банков -
тенденция, характерная
для всей России, - подтверждает
Рустам Марданов.
Финансовый рынок Башкортостана оживает - в прошлом году банковский сектор республики сработал с прибылью, общий объем кредитования реального сектора экономики превысил 409 миллиардов рублей, что в 1,7 раза больше, чем в 2009 году. По мнению председателя Национального банка Республики Башкортостан Рустэма Марданова, региональный банковский сектор выходит из кризиса с меньшими, чем ожидалось, потерями, но финансистам необходимо учесть уроки последних лет, полностью пересмотрев стратегию своего развития. 

Малой кровью

- Еще два года назад банковский сектор республики считался одним из самых успешных в России. Объемы кредитования увеличивались в разы, ежегодно свои офисы открывали с десяток новых финансовых институтов. Все это в прошлом? 

- Я бы не торопился с поминками – ушедший 2010 год стал годом стабилизации. Благодаря действиям органов власти, Банка России, самих кредитных организаций удалось сохранить достигнутый уровень обеспеченности экономики банковскими услугами. Один характерный пример - в 2009 году чистые убытки банковского сектора республики достигли 6 млрд рублей, а по итогам 11 месяцев 2010 года банки получили прибыль - 1,9  млрд рублей. 

Восстанавливаются объемы банковских услуг, прежде всего кредитования, укрепляется доверие населения, увеличивается ресурсная база банков, растет прибыль. За 11 месяцев 2010 года сальдированные активы банковского сектора выросли на 15,2%, приблизившись к 371 млрд рублей, капитал кредитных организаций, зарегистрированных в Башкортостане, увеличился на 600  млн рублей, составив 6,6 млрд рублей. Величина совокупных привлеченных ресурсов банковского сектора возросла на 10,8%. Позитивной тенденцией текущего года стало возобновление притока средств на депозиты физических лиц. Объем вкладов населения увеличился на 25,3%, а их общая величина достигла 125  млрд рублей. Это несмотря на то, что в прошлом году ставки по депозитам  снизились  с 13,2% до 8,5%.

Замедлился рост просроченной задолженности, остаток просроченных ссуд вырос на 1,7% против роста в 2009 году в 3,5 раза. В целом уровень просроченной задолженности за 11 месяцев 2010 года понизился с 8,6% до 6,9%. 

Негативные тенденции в банковском секторе республике были переломлены. Благодаря устойчивости региональной системы финансов из кризиса мы выходим с меньшими потерями. Банковские активы в целом по Российской Федерации увеличились в 2010 году на 8,4%, по Башкортостану - на 15,2%, кредиты в экономике - на 8,7%, в республике рост почти 27%. Капитал российских банков сократился на 0,2%, а региональный банковский сектор демонстрирует рост на 9,3%. Согласитесь, это лишний раз подтверждает устойчивость республиканской системы финансов и правильность выбранного пути развития.

Жизнь по стратегии

- Утвержденная правительством «Стратегия развития банковского сектора республики до 2010 года» реализована. На ваш взгляд, были ли достигнуты цели, заложенные в этом программном документе, а от чего пришлось отказаться? 

- Итогом реализации стратегии стал рост числа участников рынка с 36 до 75, создание конкурентной среды способствовало росту объемов и спектра банковских услуг. Существенно увеличились основные показатели банковской деятельности, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Объем кредитования предприятий и населения за пять лет вырос в 3,8 раза, и в настоящее время составляет 36,8% ВРП против 20,2% на начало 2006 года. Депозиты физических лиц выросли в 3 раза, до 15,6% ВРП. Несколько «просели» показатели развития банковской сети: в декабре 2010 года в республике работало 1272 кредитных подразделения, что соответствует 97,8% от уровня, установленного реалистичным сценарием стратегии. Сказалась оптимизация сети филиалов Сбербанка, УРАЛСИБа и ОАО «Мой банк. Ипотека».

- Восстановление рынка вызвало активность новых игроков?

- В 2010 году в республике зарегистрировано шесть новых участников финансового рынка: банк Восточный, Геобанк, Мобилбанк, Росэнергобанк, БТА-Казань открыл операционные офисы, РНКО «Энергобизнес» - кредитно-кассовый офис. Повысил свой статус Барклайс Банк, преобразовав операционный офис в филиал. Одновременно три инорегиональные кредитные организации закрыли свои подразделения: Анкор Банк, ООО «КБЦА» и Мультибанк. Кто-то приходит, кто-то уходит, это нормальный процесс. 

- Начата работа над созданием новой стратегии развития региональной банковской системы. Какой она должна быть?

- Если пять лет назад основная задача стратегии была в создании конкурентной развитой системы финансов, то теперь приоритеты меняются. Президент Башкортостана Рустэм Хамитов поставил задачу повышения эффективности деятельности и роли банков в реализации республиканских социально-экономических программ.  Пока сложно говорить о конкретике, документ в стадии обсуждения. Лично я хотел, чтобы стратегия развития банковского сектора до 2015 года учитывала уроки последних лет. Тактика движения «от кризиса к кризису» должна остаться в прошлом.

В частности предлагается создать систему уполномоченных банков правительства Башкортостан. Для получения такого статуса кредитная организация должна обладать ресурсами и возможностями, соизмеримыми с экономическим потенциалом региона, иметь развитую банковскую сеть, выход на международные рынки капитала и обладать передовыми финансовыми технологиями. Окончательное решение по данному вопросу должно найти отражение в стратегии.

Банки должны способствовать
переходу от
"общества потребления"
к финансово грамотному
обществу.
Свой - чужой, найди отличия

- В результате кризиса у одних местных банков была отозвана лицензия (Соцкредитбанк), другие сменили собственников и названия. Можно говорить о том, что кризис окончательно лишил самостоятельности региональные финансы?

- Приход в регионы московских банков - тенденция, характерная для всей России. Хочу пояснить – уменьшение числа региональных банков на современном этапе развития банковского сектора, как правило, не является следствием их банкротства, и вымирания. Напротив, основное количество отозванных лицензий в последнее время приходится как раз на московские, как правило, небольшие кредитные организации, а «регионалов» среди «умерших» банков не так много. Поэтому следовало бы говорить не о физическом исчезновении, а о смене собственников региональных банков путем приобретения контрольных пакетов и присоединения. Однако в этом случае бизнес регионального банка не умирает, а продолжает жить в новом обличье, работая под брендом более сильного банка.

Да и может ли быть иначе? Если в прошлые годы столичные многофилиальные банки, в массе своей, активно развивались благодаря заработкам на операциях и обслуживании внешней торговли, то обострение в последние годы конкуренции и начавшийся по всей стране экономический рост побуждает их активизировать кредитование, в том числе в  регионах. Предлагать финансовые услуги там, где они пользуются наибольшим спросом, где наименьшая плотность банков и можно заработать на значительной разнице между стоимостью ресурсов в центре и доходностью вложений в регионах. Не забудьте учесть и усиливающееся давление иностранных банков, предлагающих услуги на более интересных для клиентов условиях. 

Пытаясь занять максимальную долю рынка до активного вхождения в Россию иностранных банков, российские кредитные организации устремили свой взгляд на регионы, где есть возможность занять ниши, не освоенные региональными банками, и обеспечить себе стратегическую конкурентоспособность. Но, конечно, есть и те, кто рассматривает развитие сети лишь как одно из мероприятий в рамках повышения своей капитализации для предпродажной подготовки иностранным инвесторам. 

Но не все так однозначно в процессе территориальной экспансии. Нельзя забывать примеры того, как крупные региональные банки вырастают из своих рамок, становясь банками федерального масштаба. Взять хотя бы банк УРАЛСИБ, осуществивший беспрецедентную для своего времени экспансию путем открытия филиалов и приобретения других банков во многих регионах страны, да и в масштабах российского рынка представленного в ТОП-10. Приобретение этого банка корпорацией «НИКойл» и последовавшее за этим объединение под единым брендом нескольких банков двух финансовых групп стало естественным следствием регионального прорыва на федеральный и международный уровень. Окончательное закрепление фактически федерального статуса «регионального» банка проявилось в получении банком «московской прописки». В этом же ряду стоят и другие региональные банки, ныне являющиеся весьма крупными игроками на российском банковском рынке. Например, Ханты-Мансийский банк из Тюменской области – весьма заметный «регионал». Или Сибакадембанк и Уралвнешторгбанк – новосибирский и екатеринбургский банки, которые заявили недавно о предстоящем объединении под единым брендом УРСА-банк и планируют выстроить банковскую структуру федерального масштаба. Казанский Ак Барс и ряд других региональных банков также заявляют планы на развитие бизнеса за пределами своих регионов.

Таким образом, корректно было бы констатировать появление естественной тенденции к концентрации и централизации капитала, тенденции к укрупнению банков в целях повышения эффективности и надежности, сохранения и расширения доли на рынке. Естественно, многие небольшие банки, как региональные, так и московские, проигрывают в конкурентной борьбе более крупным. Просто в регионах данный процесс более заметен, чем в Москве, ведь исчезновение даже одного самостоятельного бренда в регионе, где местных игроков можно считать по пальцам, не остается незамеченным.

Системная ошибка

- Каковы перспективы потребительского кредитования? Насколько верно бытующее мнение, что сегодня у банков все чаще возникают проблемы с возвратом кредитов, выданных населению? Банк России выпустил «Памятку заемщика», ужесточает условия работы в этом сегменте рынка. Чем это обусловлено? Нарастанием кризисных явлений?

- В 2005-2008 годах отмечался бурный рост кредитования физических лиц, задолженность населения республики по банковским кредитам увеличилась почти в 4 раза, до 94,8 млрд рублей. При этом уровень просроченной задолженности не превышал 3%. В 2009 году остаток по кредитам снизился до 82 млрд рублей, а удельный вес просроченной задолженности составил уже 6,1%, или почти 5 млрд рублей. Объем вновь выданных кредитов фактически вернулся к уровню 2005 года. За 10 месяцев 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц вырос всего на 6%, до 86,9 млрд рублей, в то время как объем просроченной задолженности - на 23,1%, до 6,1 млрд рублей. Таким образом, удельный вес просроченной задолженности населения республики по банковским кредитам в декабре 2010 года составил уже 7,1%. Растет количество пролонгированных кредитов, высока вероятность скрытой просроченной задолженности. 

А это серьезный повод задуматься и такое периодически происходит.

В среднесрочной перспективе банки должны озаботиться повышением доступности предлагаемых населению продуктов в сочетании с взвешенным подходом к допустимым уровням риска. Кредитным организациям следует помогать клиенту сориентироваться в его финансовых потребностях и предлагать наиболее оптимальные и выгодные для него продукты. Банки должны способствовать переходу от «общества потребления»  к  финансово грамотному поколению в решении финансовых вопросов. Как? Взвешенно подходя к выработке своих продуктов и способов их продвижения, в том числе и в рекламе.  При продвижении банковских продуктов среди населения должен быть исключен образ «легких денег», подстегивающий транжирство, желание жить не по средствам, легкомысленное отношение к взятым обязательствам. При оказании банковских услуг необходимо неукоснительно соблюдать законные права и интересы потребителя – конкретного человека. 

- Но это противоречит основному принципу работы банков - получение максимальной прибыли? 

- Банковское дело и ростовщичество - не одно и то же. Мировой финансовый кризис показал, что «механическое» увеличение объемов кредитования физических лиц само по себе не является безусловным благом, более того – в кризис оно оборачивается серьезными проблемами как для банковской системы, так и для самих заемщиков. Банковскому сообществу необходимо извлечь серьезный урок и сделать практические выводы. Недопустимо повторение ситуации, когда часть банков игнорирует рост объемов просроченной задолженности, удельный вес которой можно скрыть только валообразной выдачей новых кредитов.

Кредитным организациям следует ответственнее подходить к вопросам фондирования, не увлекаясь выдачей средне- и долгосрочных кредитов за счет «сиюминутных» дешевых коротких ресурсов. В естественном стремлении к увеличению объемов кредитования необходимо вести разумную политику в отношении снижения требований при оценке платежеспособности заемщиков и уровня кредитного риска. На мой взгляд, упор должен быть сделан на модернизацию технологий взаимодействия с клиентом, что приведет к сокращению сроков рассмотрения кредитных заявок и оптимизации набора запрашиваемых документов. Кредитным организациям в ближайшей перспективе следует уделить особое внимание вопросам снижения неоправданных административных, процедурных, технических и технологических издержек. 

Без повышения финансовой грамотности населения, развития кредитного и финансового брокериджа формирование качественного портфеля розничных активов банков невозможно. В этих целях предстоит проработать концепцию создания финансового супермаркета, который обеспечивал бы удовлетворение потребностей населения путем подбора наиболее подходящего им продукта.

УРОКИ КРИЗИСА