ОСТОРОЖНЫЙ ОПТИМИЗМ
Ольга Шабаловская
Опубликовано в "Бизнес-журнал Республики Башкортостан" №03(104) 2009г.

ПЕРВЫЕ «ИТОГИ» КРИЗИСА ПОКАЗАЛИ, ЧТО БАНКОВСКИЙ СЕКТОР РЕСПУБЛИКИ ДОСТАТОЧНО УСТОЙЧИВ В ФИНАНСОВОМ ОТНОШЕНИИ. БОЛЕЗНЕННЫХ ДЛЯ ВКЛАДЧИКОВ БАНКРОТСТВ УДАЕТСЯ ИЗБЕЖАТЬ С ПОМОЩЬЮ АККУРАТНОЙ «РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ». ОДНАКО ПРЕДСЕДАТЕЛЬ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РБ РУСТАМ МАРДАНОВ ПРЕДУПРЕЖДАЕТ: ПИК КРИЗИСА ЕЩЕ ВПЕРЕДИ.

Хватит ли у нашей экономики иммунитета против всемирной эпидемии?

Должно хватить — если будут приняты соответствующие меры по ее поддержке. О том, какими они будут и что нужно делать в благополучные времена, чтобы оставаться оптимистом во времена тяжелые, — в интервью Рустэма Марданова.

— Рустэм Хабибович, насколько изменился республиканский банковский рынок в результате финансового кризиса? Какие меры были предусмотрены государством в его поддержку?

— Начиная с октября 2008 года весь банковский сектор Российской Федерации в полной мере ощутил на себе негативное воздействие кризиса. Наиболее сложная ситуация возникла с привлечением ликвидности на финансовых рынках. Возникло недоверие к банкам со стороны населения — так, отток средств по вкладам на конец октября составил более восьми миллиардов рублей.

Эти явления создали реальную угрозу финансовой устойчивости многих банков и потребовали принятия чрезвычайных мер. Можно сказать, что началась реструктуризация банковской системы республики, главная цель которой — обеспечить выполнение кредитными структурами обязательств перед своими клиентами. Примером подобной реструктуризации может служить оздоровление ООО «Башинвестбанк», реализованное ОАО «Бинбанк» совместно с ГК «Агентство по страхованию вкладов». В результате Башинвестбанк, прекративший с конца октября прошлого года проведение платежей и выплаты по вкладам, в первые дни декабря погасил картотеку неоплаченных документов к корреспондентскому счету, то есть возобновил свою работу.

Кроме того, недавно на основании приказа Банка России у ООО «Московский капитал» была отозвана лицензия. В нашем регионе обязательства этой структуры перед физическими лицами переданы Номос-Банку, который будет обслуживать клиентов при неукоснительном соблюдении условий заключенных договоров.

Краткая биография

Рустем Марданов, председатель Национального Банка РБ
Родился 9 мая 1964 года в Уфе.
Окончил Уфимский авиационный технический университет по специальности инженер-экономист.
1986 — инженер кафедры экономики и организации машиностроительного
производства УАИ (УГАТУ).
С 1986-го по 1992 год — аспирант, научный сотрудник института экономики Башкирского филиала АН СССР.
С 1992-го по 1995 год — старший преподаватель, заведующий кафедрой управления производством БашГУ.
С 1995-го по 1998 год — заведующий сектором, начальник управления,
заместитель председателя Национального банка РБ — начальник управления.
С 1998-го по 2000 год — первый заместитель министра экономики и антимонопольной политики РБ.
С 2000 — первый заместитель председателя Национального банка РБ, председатель Национального банка РБ.
Кандидат экономических наук.
«Заслуженный экономист Республики Башкортостан».
Депутат Государственного Собрания Курултая РБ, член Президентского Совета РБ.
Финансовая поддержка была предоставлена и со стороны Банка России. Так, в сентябре-октябре прошлого года все кредитные организации республики в результате снижения нормативов обязательных резервов получили из Банка России средства на сумму около 520 миллионов рублей. Кроме того, были расширены масштабы и формы оказания финансовой помощи банкам через так называемую систему рефинансирования, которой воспользовались кредитные организации Башкортостана.

В результате принятых мер сегодня все банки региона своевременно и в полном объеме исполняют требования кредиторов и вкладчиков, обеспечивается проведение расчетов, в том числе и налоговых платежей.

— Значит, для банкиров пик кризиса пройден?

— Я думаю, нет. В среднесрочной перспективе угрозы для финансовой устойчивости сохраняются, в связи с чем требуется принятие дополнительных мер, направленных на поддержание стабильности республиканского банковского сектора. Эти меры должны предусматривать адекватное возросшему уровню рисков увеличение капитала кредитных организаций. Необходимо проводить дальнейшую реструктуризацию и консолидацию банковского сектора, в том числе через объединение финансовых структур, а также через поглощение тех, кто неспособен устойчиво функционировать в изменившихся условиях. Кроме того, важно провести переоценку кредитных рисков и внести в политику банков изменения, позволяющие предотвратить ухудшение качества кредитных портфелей. Мы также готовимся к тому, что с рынка уйдет часть кредитных организаций. Такие явления, конечно, крайне нежелательны, но с учетом масштабов кризиса приходится признать, что они все же возможны.

Полный перечень мер сейчас разрабатывается Национальным банком РБ совместно с кредитными организациями. Он будет внесен в План мероприятий по реализации в 2008-2010 годах Стратегии развития банковского сектора РБ на период до 2010 года.

— Как изменилась кредитная политика банков в связи с кризисом? И как это отразилось на реальном секторе экономики?

— Изменения коснулись всех направлений кредитования. В условиях сокращения ресурсной базы и ухудшения качества обслуживания с октября прошлого года наблюдается снижение объемов предоставления  кредитов предприятиям реального сектора экономики. Так, задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям республики, за октябрь-декабрь 2008 года сократилась на 7,2 миллиарда рублей, или на 6,6% и на начало 2009 года составила 102 миллиарда рублей.

В определенной мере это объясняется ухудшением финансового состояния предприятий и ростом просроченной задолженности. Так, с начала октября 2008 года сумма долга предприятий перед кредитными организациями региона увеличилась на 63,6%, и на первое января текущего года достигла 2,3 миллиарда рублей. По нашим оценкам, такая отрицательная динамика сохранится.

Необходимо отметить, что уже в октябре подавляющее большинство компаний всех видов экономической деятельности (за исключением добычи полезных ископаемых, производства и распределения электроэнергии, газа и воды, транспорта, производства нефтепродуктов, химического производства) имели долговую нагрузку, превышающую собственный капитал. Кроме того, часть из них — компании в области строительства, розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, связи, операций с недвижимым имуществом — не имели собственных оборотных средств.

С середины осени отмечается существенное ухудшение экономической конъюнктуры, которое негативным образом отражается на состоянии хозяйствующих субъектов.

По итогам января-ноября 2008 года в список убыточных вошли: производство транспортных средств и оборудования, изделий из кожи, в том числе обуви, организация развлекательных, культурных и спортивных мероприятий, сельское хозяйство. В ноябре 2008 года ущерб допущен в добыче полезных ископаемых, обработке древесины и производстве изделий из дерева, резиновых и пластмассовых изделий, химическом производстве, металлургии, управлении эксплуатацией жилого и нежилого фондов, гостиничном и ресторанном деле.

Сокращение спроса на производимые товары, выполняемые работы и услуги привело к тому, что их объем в ноябре 2008 года по сравнению с сентябрем снизился на 28%. Наиболее существенное сокращение отгрузки товаров отмечено в производстве нефтепродуктов (на 52%), в металлургии (на 51%), оптовой и розничной торговле, ремонте автотранспортных средств (на 48%),
химическом производстве (на 38%), производстве резиновых и пластмассовых изделий (на 34%).

— Есть ли возможность «оживить» кредитование реального сектора экономики?

— В условиях, когда финансовое состояние предприятий большинства видов деятельности характеризуется высоким уровнем долговой нагрузки, отсутствием собственных оборотных средств и фиксацией убытков, банки будут продолжать сокращать кредитование из-за высоких рисков и необходимости формирования повышенных резервов. Чтобы обеспечить платежеспособный спрос на кредиты со стороны предприятий, необходимо разработать программу их финансового оздоровления. Главной целью бизнесменов должно стать восстановление собственных оборотных средств и рентабельной деятельности, а также снижение долговой нагрузки.

Для того чтобы стимулировать разработку таких программ, Национальный банк РБ считает целесообразным оказывать государственную поддержку тем, кто выразит готовность осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению. В антикризисной программе, принятой правительством республики, предусмотрено создание соответствующих отраслевых комиссий.

— Известно, что в результате кризиса заметно пострадало ипотечное кредитование. Есть ли надежда на то, что эта услуга восстановит свой потенциал в ближайшее время?


— Действительно, ипотека — один из наиболее пострадавших видов кредитования. В целях восстановления объемов финансово-кредитной поддержки приоритетных национальных проектов и социально-экономических программ Национальным банком РБ на заседании Президентского совета РБ в декабре прошлого года было предложено принять некоторые меры для программы «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». В первую очередь, мы предлагаем ходатайствовать перед правительством РФ и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о существенном увеличении лимитов выкупа закладных по ипотечным жилищным кредитам у банков нашего региона. Кроме того, предложено использовать механизм выкупа государством у строительных организаций квартир с применением конкурсных процедур ценообразования и привлечением финансовых ресурсов федерального бюджета в качестве софинансирования. Применение этого инструмента должно способствовать формированию ценовых ориентиров и восстановлению нормальной работы рынка жилья. При этом большая часть приобретенных государством квартир в дальнейшем должна быть реализована нуждающимся в улучшении жилищных условий гражданам через социальную ипотеку, объемы которой планируется существенно увеличить. За счет другой части выкупленных «квадратов» целесообразно сформировать маневренный фонд, предназначенный для временного проживания граждан, которые могут утратить жилые помещения, приобретенные в ипотеку и заложенные в обеспечение возврата этого кредита, в случае неспособности погашать кредит.

Также внесено предложение о предоставлении государственных субсидий на частичную оплату первоначального взноса и компенсацию процентных ставок в рамках реализации программ социального ипотечного кредитования.

— Могут ли сельскохозяйственные предприятия и малый бизнес хоть в какой-то степени рассчитывать на внимание со стороны банков?

— Это будет зависеть от усилий всех игроков. В регионе действует Республиканская программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. В рамках ее реализации мы хотим обеспечить субсидирование процентных ставок по кредитам, полученным сельскохозяйственными товаропроизводителями и личными подсобными хозяйствами, и рассмотреть возможность предоставления государственных гарантий по кредитам на финансирование крупных инвестиционных проектов в агропромышленном комплексе. Кроме того, государство внесет дополнительные средства в капитал Россельхозбанка, которые будут направлены на кредитование предприятий агропромышленного комплекса.

Меры государственной поддержки банковского сектора

Принятые федеральными органами власти:
• Предоставление субординированных кредитов Внешэкономбанку, Сбербанку России, Банку ВТБ, Россельхозбанку и ряду других системообразующих кредитных организаций.
• Компенсация убытков банкам в связи с отзывом лицензии у банков-контрагентов.
• Упрощение процедуры финансового оздоровления проблемных банков с участием ГК «Агентство по страхованию вкладов» и финансово состоятельных инвесторов.

Принятые Банком России:
• Снижение нормативов обязательных резервов.
• Расширение ломбардного списка Банка России и списка других активов кредитных организаций, принимаемых в залог по кредитам Банка России.
• Внедрение механизма предоставления кредитов Банка России без обеспечения.
• Внедрение механизма проведения операций прямого РЕПО на внебиржевом рынке и на Фондовой бирже ММВБ.
• Повышение процентных ставок по депозитам Банка России.

Принятые органами власти Республики Башкортостан:
• Создание комиссий по финансовому оздоровлению предприятий.
• Координация взаимодействия банков и предприятий.
• Предоставление субординированных кредитов системообразующим банкам.
• Размещение свободных средств ГУПов и республиканских акционерных обществ в депозиты банков.
В сфере государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства планируется повысить объемы субсидирования процентных ставок по кредитам, в том числе за счет увеличения предельного размера субсидирования. Также обсуждается вопрос увеличения размеров гарантийного фонда, используемого для предоставления поручительств по кредитам для малого и среднего бизнеса. Кроме того, предполагается расширить практику субсидирования проектов на начальной стадии становления бизнеса путем привлечения к ней граждан, прошедших переподготовку в службах занятости населения по утвержденному перечню специальностей, с учетом потребностей рынка труда.

— Вам удается оставаться оптимистом во время кризиса?


— Быть оптимистом нужно всегда. Нынешний кризис — это кризис глобального масштаба. В его основе циклическое развитие мирового хозяйства, и он не бесконечен. А поскольку экономика России тесно интегрирована в мировую экономическую систему, мы не можем оставаться в стороне от происходящего. По оценкам экспертов, в 2009 году в нашей стране ожидается резкий экономический спад.

Однако кризис необходимо использовать для переосмысления экономической политики, поведения на рынке, принципов регулирования финансовой сферы. В 1998 году был сделан очень важный вывод — после объявления дефолта финансовая политика государства стала очень консервативной. Кстати, наша республика и до кризиса десятилетней давности проводила такую политику.

Именно поэтому Россия сейчас не испытывает проблем с исполнением своих обязательств и даже располагает значительными денежными резервами. В то же время финансовое поведение ряда предприятий и простых граждан оказалось не просто неосторожным, а сверхрискованным. В благоприятные годы многие брали большое количество кредитов, заимствовали на финансовых рынках. Обязательства были сделаны без учета возможного ухудшения экономической конъюнктуры. У таких «легкомысленных» должников сейчас наибольшие сложности. В то же время на рынке есть и предприятия, которые занимали куда умереннее и сейчас встречают тяжелые времена без особого страха.

В итоге можно сформулировать антикризисный рецепт: чтобы оставаться оптимистом в тяжелый для экономики период, нельзя поддаваться эйфории и терять осторожность, когда на рынке благополучная конъюнктура.

ОСТОРОЖНЫЙ ОПТИМИЗМ